રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) દ્વારા રેપો રેટમાં વધારો કર્યા પછી, હોમ લોન લેનારાઓને વ્યાજ દરમાં 2.5% કે તેથી વધુના વધારાનો સામનો કરવો પડી રહ્યો છે. આનો અર્થ એ થયો કે જો વ્યાજ દર 7% થી વધીને 9.25% થાય છે, તો હોમ લોન લેનારને 20 વર્ષ માટે લીધેલી 40 લાખ રૂપિયાની હોમ લોન પર 15 લાખ રૂપિયાનું વધારાનું વ્યાજ ચૂકવવું પડશે. RBI દ્વારા રેપો રેટમાં ઘટાડો કરવામાં આવે તો જ વ્યાજ દરમાં ઘટાડો થવાની શક્યતા છે. પરંતુ જો તમે લોનની ચુકવણીમાં થોડી સમજદારીનો ઉપયોગ કરો છો, તો તમારે ઓછું વ્યાજ ચૂકવવું પડશે.
આંશિક પૂર્વચુકવણીની આદત
EMI તમારી લોનની વ્યાજની રકમ અને મુદ્દલ બંનેથી પ્રભાવિત થાય છે. તેનો અર્થ એ છે કે, તમારી મૂળ રકમ જેટલી ઊંચી હશે, તેટલું EMIમાં વ્યાજ ઘટક હશે. જો તમે ધીમે ધીમે બેંકને મુખ્ય બાકી રકમ ઘટાડી શકો છો, તો વ્યાજનો હિસ્સો પણ ઘટશે. આ સાથે તમે મૂળ રકમ પણ ઝડપથી ચૂકવી શકશો. અને મુદ્દલની ચુકવણી વધારે હશે. આ આંશિક પૂર્વચુકવણી છે. નિષ્ણાતો એમ પણ કહે છે કે તમે જેટલી જલ્દી પ્રીપેમેન્ટ પ્લાન તૈયાર કરશો તેટલી ઝડપથી તમારી રુચિ ઘટશે.
લોન પૂર્વચુકવણીની શક્તિ
સમય પહેલા લોન બંધ કરવા માટે, તે જરૂરી નથી કે તમે પ્રી-પેમેન્ટ તરીકે મોટી રકમ ચૂકવો. તમે નાની રકમની પણ પ્રી-પેમેન્ટ કરીને ઘણો સમય બચાવી શકો છો. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે 20 વર્ષ માટે 7% વ્યાજ દરે 50 લાખ રૂપિયા ઉછીના લીધા છે, તો તમારી લોનની રકમ 43.03 લાખ રૂપિયા હશે અને તમારી EMI 38,765 રૂપિયા હશે. જો તમે લોનની શરૂઆતમાં એક પણ EMI ની સમય પહેલા ચૂકવણી કરો છો, તો તમારી લોનની મુદત ત્રણ મહિના સુધી ઘટી જશે. આના પરથી તમે કોઈપણ પ્રકારની લોનમાં પ્રી-પેમેન્ટની શક્તિને સમજી શકો છો.
પૂર્વ ચુકવણી કરતી વખતે કઈ યોજનાને ધ્યાનમાં રાખવી જોઈએ?
તમારા વતી પ્રી-પેમેન્ટ કરવા માટે બેંક કોઈપણ પ્રકારનો ચાર્જ વસૂલતી નથી. તેથી, જો તમે 20 વર્ષની મુદત માટે લોન લો અને પહેલા જ દિવસથી પ્રી-પેમેન્ટ શરૂ કરો, તો તમને લોનની મુદત ઘટાડવાનો લાભ મળે છે. પ્રી-પેમેન્ટ માટે પ્લાનિંગ કરતી વખતે એ પણ ધ્યાનમાં રાખો કે તમારે તમારા બજેટ પ્રમાણે પ્રી-પેમેન્ટ કરવું જોઈએ. પ્રી-પેમેન્ટની સાથે, તમારા માટે નિયમિત EMI ચૂકવવાનું ચાલુ રાખવું પણ મહત્વપૂર્ણ છે. તેથી, ભલે તે નાનું હોય, પૂર્વ ચુકવણીની આદત જરૂરી હોવી જોઈએ.
તમારી જરૂરિયાતોનું મૂલ્યાંકન કર્યા પછી તમે પ્રીપેમેન્ટની યોજના બનાવી શકો તેવી ઘણી રીતો છે. નિષ્ણાતો કહે છે કે તમે તમારી લોન ઝડપથી બંધ કરવા માટે કેટલાક ઉપાયો અપનાવી શકો છો. આમાંથી પ્રથમ એ છે કે તમે દર વર્ષે વધારાની EMI દ્વારા પ્રી-પેમેન્ટ કરી શકો છો. બીજું, તમારે દર વર્ષે લોનના 5-10% પ્રિપે કરવું જોઈએ. ત્રીજું, તમારે દર વર્ષે બાકી લોનના 5-10% પ્રિપે કરવું જોઈએ.
હવે જો 40 લાખ રૂપિયાની હોમ લોનની વાત કરીએ તો ગણતરી આ રીતે છે-
1.) લોનની રકમ – રૂ. 40 લાખ
2.) લોનની મુદત – 20 વર્ષ
3.) વ્યાજ દર – વાર્ષિક 9.5%
4.) માસિક EMI- રૂ. 37,285
પરંતુ જો તમે દર વર્ષની શરૂઆતમાં એક વધારાનો EMI ચૂકવો છો, તો તમારી 11.73 લાખ રૂપિયાની બચત થશે. એટલે કે હજારો રૂપિયાની વધારાની EMI ભરવાની તમારી ટ્રીક 11.73 લાખ રૂપિયા સુધીની બચત કરી શકે છે. તમારે 49.48 લાખ રૂપિયાના બદલે કુલ 37.75 લાખ રૂપિયાનું વ્યાજ ચૂકવવું પડશે. એટલું જ નહીં, તમારી હોમ લોન એક મહિનામાં 20 વર્ષની જગ્યાએ 16 વર્ષમાં પૂરી થઈ જશે.
એક રીતે પણ
જો તમે તમારી EMI 10% વધારવાનું નક્કી કરો છો. આ રીતે, જો તમે રૂ. 37,285ની EMI માટે રૂ. 41,014 ચૂકવો છો, તો તમને વ્યાજની ચૂકવણી પર રૂ. 16.89 લાખની બચત થશે. એટલું જ નહીં, તમારી લોન 20 વર્ષની જગ્યાએ 14 વર્ષમાં અને એક મહિનામાં પૂરી થઈ જશે. તેવી જ રીતે, જો તમે દર વર્ષે 50,000 રૂપિયાની પ્રી-પેમેન્ટ કરવાનું નક્કી કરો છો, તો તમે વ્યાજની ચુકવણી પર 14.47 લાખ રૂપિયા બચાવી શકો છો. ઉપરાંત, તમારી લોન 20 વર્ષની જગ્યાએ 15 વર્ષમાં બંધ થઈ જશે.
